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小本贷款的启示

来源：本站 发布时间:2013-6-18 10:51:07

一、可盈利的商业模式才是具有持久生命力的小额信贷模式

    一直以来中国的小额信贷都带有扶贫的性质，目前大致有三种模式。第一种是由政府直接划拨经费给扶贫基金发放小额信贷，无偿划拨的扶贫资金浪费、贪污和挪用严重，而且由于资金使用的无偿形式无法培养起借款人的持续发展意识，第二种是由国际捐赠方式形成的民间小额信贷组织，相对监管较好，但常常缺乏后续资金，捐款花完，项目也就完了，第三种是由农村信用社等金融机构提供小额信贷，这种带有政策性的支农任务由于管理和机制问题让农信社悲伤了巨额坏账。实践让我们认识到，只有可盈利的商业模式才可能具有持久的生命力。小额信贷只有走商业化的道路才是可持续发展的道路。台商行“小本贷款”的实践证明只有走商业化银行眼中的“垃圾客户”，一样能够创造“可持续的商业价值”。小额贷款并非传统观念中无利可图的业务，当前在中，高端金融市场已出现过度竞争的情况下，它为银行业提供了一个新的发展机遇。因此，坚持小额信贷走商业化发展道路不仅是必须的而且还是可行的。

二、打破原有的信贷思维定式是开拓小额信贷的前提和基础

    银行对借款人的信用分析一般采用“5c”等原则，即信用分析主要包括品德，才能，资本，担保品和企业的持续性五个方面。对小额贷款客户而言，其自有资本少，且其品德、才能、企业经营的持续性等方面的信息离散度高，透明度低，规范性差，很大程度上具有人格化而非形式化以及高隐蔽性的特征，因而银行在为小额贷款客户融资中往往要求其提供抵押担保。通过抵押担保的落实可以替代或弥补对其余“4c”的把握存在的不足，是可有效保证贷款安全的一项制度安排，但小额贷款客户往往没有可提供抵押的资产，没有财务报表，甚至连账本也没有，在这些传统的“垃圾客户”中发现商业价值，首先要突破的是原有的信贷思维定式。“小本贷款”对还款保证采取灵活的态度，注重对借款人的经营业务分析，强调借款人的经营活动和还款能力，而并不十分关心抵押品的情况，对保证人的调查也放在次要位置。因此每笔“小本贷款”额度小，收益小。对保证人的过分强调和对逾期的追偿只能增加银行成本，而只有把注意力放在借款人身上才是明智的选择。“小本贷款”改变了商业银行传统上过于强调抵押品的做法，由此解决了微小企业在银行贷款的门槛问题，从而抓住了解决问题的关键点。

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