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濉溪县顺达小额贷款股份有限公司的实践路程

来源：本站 发布时间:2014-5-27 10:08:45

我们公司的业务特色

    坚持“小额、便捷、灵活、优惠”的信贷业务特色，为我县不同的客户群体量身定做不同类别的贷款品种。“小额”体现为单笔贷款的额度较小，只要是辖区内的三农及下岗再就业人员都可以申请不局限于1-5万元及以下的小额贷款，对于小面积养殖种植户，针对实地经营场所的规模、养殖及种植品种等都实地考察，真正的在“农”字上做文章。“便捷”体现为对贷户的贷款条件应从实际出发，不囿于房地产抵押，不囿于报表资料，贷款办理的效率要高。“灵活”体现为贷款的品种齐全，在贷款方式上绝对不能局限于房地产抵押贷款这一单一的贷款模式。目前设置老客户联保、担保企业及法人反担保、中产阶级联保、熟识的资产状况雄厚的个人担保等，对于受理的客户高效率的服务，减少客户的等待时间，以充分的体现金融服务灵活多样。“优惠”体现为贷款的利率适中，对部分风险较低的贷款客户实行下浮的利率政策；对农业、农村、农民、下岗再就业人员申请的贷款实行下浮的利率政策，灵活运用担保方式。

主体选择与实例介绍

    我们不仅发放助农贷款，还跨级小微贷及微利贷，且不断的在“小”字上做文章。不论贷款的主体额数是多少，都注重贷前调查及分析。我们的董事长姚勇先生每年都对贫困的大学生、小学生及贫困生病的老人和小孩资助，至今都坚持已有十几年之多。另自09年我们公司成立以来，姚董还对贫困大学生的家人发放微利小额贷款，鼓励他们创业，带动他们一起富裕，从而改善他们的生活水平。对于开发区的经营困难的客户发放小微贷，通过我们的扶持帮助了他们渡过难关。另还有对迷途知返的三农客户提供贷款，该客户特别有做生意的头脑，从事的行业为食用蘑菇及小饰品加工，在09年年末时资产总额已近几百万，但后来因被当地人带着去赌博，欠了许多外债，厂也破产了当时他很是迷茫，听闻我们姚董的风采并来我们公司申请了两笔贷款在村里承包了200亩土地进行种植，小贷公司的风险与收益并存的特殊行业，然而对于风险我们在这件事情上选择的是接受风险从而逐步降低，通过对客户的产品进行推广与扶持，在互助互利的基础上实现了双赢。

    在小企业客户的借款主体分析及选择上注重5c、6重分析法。5c主要包括：品格、能力、资本、担保品、经营环境。6重内容为重实绩、重法人、重销售、重自筹、重发展、重保障。以我们优质的黄金客户为例，借款主体是08年成立的主要经营范围为矿工配件、管道、矿灯及润滑油，此客户为我们公司自成立以来就合作的客户，经营该公司的股东为一对夫妻，借款人的品格极为良好，在和我们公司合作近5年以来从未有过利息或本金逾期还款的记录。借款人面向的大上游客户为皖北局、淮北局、淮南局等大客户供货。虽近期因矿务局效益不好但借款人仍坚持供货，虽有间歇性的回款速度缓慢，但借款人能迎难而上现已发展到新建分厂，借款人以独有的投资眼光又把经营领域跨度到民用自来水管道、消防管道及市政工程管道。公司的注册在逐年扩增，还款来源明确，还款能力较强。对于该公司的抵押品我们采用灵活的信贷特色，企业担保及法人反担保的方式。借款人从事行业前景较好且公司发展稳健，相信我们在合作共赢的基础上该公司会更上一个阶梯。

风险分析与控制

    小额贷款公司实质是经营风险。在做担保贷款风险控制时我们首先注重关注借款人的“违约”成本是否高于“守约”的成本，因为这样借款人就会更倾向于遵守合同，按时还款。其次对于借款软信息与财务信息人分析时从多角度、多环节、多层面交叉核验。具体可以从以下七个方面：1、权益的交叉核验：报表权益与实有权益相比较。2、与行业进行比较：关键指标和同行相比情况如何。如：利润、营业费用、营业额。3、对应收、应付账款和营业额以及成本进行交叉核验，看其是否一致，主要可以看你收集资料的上下游客户的订单合同及水、电、工资表。4、采购成本和销货成本的交叉核验，每月的生产销售数量统计表及每月底的盘存表格等。5、对口头信息和书面信息进行交叉核验，看书面信息是否与口头信息相一致。6、口径核验，对企业经营管理的不同成员、家庭成员的说法进行交叉核验，看相互间说法是否一致。7、利润的交叉核验：客户的自述、同行业的比较、货物的成本和销售比三方的接近。

根据以上七个方面结合三大财务报表进行贷款的风险判断

    1、资产负债表：①总权益与贷款额的比例是否超过限额。②应收帐款的期限、结构、可变现能力、占全年销售额的比例，与年利润或月利润的比例关系是否合理。③赊货情况，手中流动资产结构（金额是否已经足以满足贷款用途、是否有大额的投机或投资）。④负债与权益的比例，与总资产的比例。⑤无形资产占全部资产的比例。⑥存货的结构是否合理性，根据存货周转率确定贷款期限。

    2、损益表：①收入的真实性，季节性是否合理，是否存在虚假收入等。②销售与现有库存是否匹配，具体可以通过生产统计表、销售统计表及月底盘存表分析。③影响销售数额发生重大改变的因素。④成本是否符合以往的案例经验，是否合理

    3、权益检验：①期初投资与经营历史的合理性②大项开支的频繁性③期初权益结构与实际权益结构的对比④期间利润的渐进性，此外更要注重贷后管理，因为贷款业务从发放到收回，一个良性的循环，三分调查、七分管。

对于省小贷政策、举措的几点探讨

    未来的发展方向：小贷公司转为村镇银行中间一直隔着一层“玻璃门”，后两会支出继续推进利率市场化 ，放开民间资本进入银行业 从数量上来说，中国本质上不缺银行，从规模上看，同样不缺大银行，小银行也是如此。中国真正缺的，是一些在金融服务薄弱的领域具有特殊专业技能的银行。例如，三农领域、小微企业、消费金融等方面，中国需要出现具有特殊技能、风控手段和业务发展手段的银行。因此，未来民营银行的审批，预计监管层可能只会给予其“有限牌照”，让我们小贷公司在专门、专业的领域发挥对融资的支持作用。

供稿人：王义

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